律商联讯风险信息（LexisNexis Risk Solutions，简称“律商风险”）全球保险业务数据科学高级总监Alan O'Loughlin研究了新冠疫情对英国车险消费者行为以及车险定价的长期影响。

英国市场经历了车险保费创历史新低之后，车险定价人员需要弄明白过去两年发生的变化将如何影响未来的定价策略。在疫情期间，我们看到出险频率和案均金额的改变，以及理赔欺诈行为的增加，这些变化是否应被视为异常数据，在未来的车险定价中忽略呢？

2008年的金融危机给我们上了宝贵的一课：历史事件不应被视为“异常数据”, 在建模预测未来风险时将其剔除。这次疫情我们也是一样不能忽略，但需要确保风险模型不会过度拟合或矫枉过正。我们需要找到一种新的方式来预测疫情后的新常态。

通过综合分析理赔、续保、脱保、退保及客户退出保险市场的数据，车险公司根据客户在疫情前、中、后的行为数据，有机会对客户的车险风险进行更好的细分。

理赔和欺诈

疫情与因疫情导致的封控严重地影响了道路上的车辆数量。但是尽管2020年英国的交通行驶量减少了约23%，交通事故死亡人数却仅下降了16%，这意味着，相对于交通行驶量，交通死亡率同比上升了9%。将这些数据与2020年和2021年的车联网驾驶行为数据相结合进行分析，可以发现，在疫情封锁期间道路更加空旷时，驾驶员的行为变得更加鲁莽；当道路上车辆数量突然增多时，这种鲁莽的驾驶行为还在持续，就导致了十分严重的车祸。

同时，理赔欺诈也成为保险市场面临的更大挑战。虽然理赔的总体下降趋势与道路上的驾驶人员数量成正比，但2020年欺诈行为的车险理赔数量比2019年高出50%。一些客户利用疫情市场的混乱对车险公司进行理赔欺诈。

有关理赔和欺诈的这两个令人担忧的趋势将在未来中长期影响着车险定价。

续保和退保

从2019年到2021年9月，询价、转保和续保率相对保持一致，仅于2021年3月的续保人数略有下降，同月内退出保险市场的人数略有上升。疫情期间退保的次数逐年减少；这可能是新车销售受干扰的结果，因为我们观察到客户选购新车通常会触发退保行为。

综合分析来看，退保与保险理赔有直接关联，因此这是一个可以很好地被用在核保规则和精准定价中的变量。退保变量记录了多种不同的客户行为，例如频繁换车和驾驶不熟悉的车辆、对理赔历史不诚实、拖欠保费或撞车后注销车辆的客户。研究发现，相比保单平均值，没有中期退保历史的客户的实际赔付成本要低7%；而有6次以上中期退保的客户的实际赔付成本要高出230%。

然而，如果客户在疫情封控期间退保或者脱保，和在非封锁期间的退保或脱保，情况是不一样的，保险公司必须将这种因为疫情而诱发的行为考虑在内，以确保客户在转保或续保时获得公平的车险价格。

纵观全局

我们观察到新车销售受到干扰，但退保数量总体上有所下降。理赔数量下降，但投机的理赔欺诈和交通死亡率飙升。定价人员需要额外注意，不应将疫情封控期间发生的行为变化视为异常数据而忽略掉。研究疫情之前和期间客户投保行为的数据：若您看到退保人数增加，请将这种行为放在大背景中考虑——是在疫情封控期间发生的吗？这是不是财务困难的表现？不要孤立地看待这些数据，而要综合考虑这个人的投保历史相关的其他数据。有了更多的数据，就更容易对疫情前后的客户行为进行风险细分和建模。

您观察到车险消费者行为的改变了吗？您使用了正确的数据变量吗？更丰富的数据不仅有利于车险核保和定价，还可以支持从展业到理赔的整个客户车险流程。

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