互联网银行与传统银行的区别在哪?
(1) 全面实现无纸化交易
互联网银行与传统银行相比实现了全面的无纸化交易,传统的票据和单据被电子支票、电子汇票和电子收据所代替;传统的纸币被电子货币,即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替;原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。
(2)开户:远程开户暂不允许
面签是监管层给银行设立的开户底线,凡客户在银行开设账户必须通过柜台当面签署协议,这样不仅可以保证客户信息的真实性,同时也更加安全。新出现的互联网银行虽然申报了基于人脸识别技术的远程开户解决方案,但由于缺乏政策支持尚未获得批准,即与传统银行相比,互联网银行目前尚不具有开设新账户此功能。
没有账户体系就无法完成一整套与之相关的业务开展,因为目前我国的互联网银行只能走“轻资产”模式(无法通过吸储获得资本金,只能放弃追求存贷利差的传统银行盈利模式,换而追求“资金的快速流动”,获取交易撮合服务费)。
(3)存款业务
负债业务是传统商业银行形成资金来源的业务,是商业银行中间业务和资产的重要基础。商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务、同业业务等构成,其中存款、派生存款是银行的主要负债,约占资金来源的80%以上。然而与传统银行相比,吸收存款不是互联网银行的业务重心。由于没有线下实体,互联网银行的存款只能来源于线上传统银行的网上转账或其它网络支付工具转账,而且央行对互联网银行的存款限定为20万元以下的个人存款;由于互联网银行属于新事物,用户对其尚不信任,还需进一步培养用户的信任感。
(4)贷款业务
传统银行一般进行大额贷款业务,大多有抵押物和担保,具有贷款流程复杂、贷款时间长的特点。而互联网银行主要提供500万以下的贷款产品,对象是小微企业和个人消费者,主要通过网络大数据对个人信用进行分析,进而实现线上贷款业务,降低贷款风险,节约成本。类似于目前的一些P2P纯信用贷——根据申请人的工资流水、工作年限、职位等审批一定金额的消费贷款。由于国内的信用体系还没有完全建立,通过互联网消费习惯和开放的社交网络获得的大数据不一定能够真实反映出一个人的信用和偿债能力。需要结合央行和一些第三方多维度获取征信数据,互联网银行才能更好地开展贷款业务。
(5)中间业务
传统商业银行的中间业务是指银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务,银行不需动用自己的资金,依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势,以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项,提供各种金融服务并据以收取手续费,此业务是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的,并可以促使银行信用业务的发展和扩大。与传统银行相比,中间业务是互联网银行的优势所在,其依托强大的第三方工具,给用户提供最大便利的支付结算业务和中间业务,不仅可以带来现金流,还能够发行理财产品。
(6)重点客户群
互联网银行与传统银行在客户定位上有所不同。传统银行主要依靠大型企业客户和高端零售客户,而互联网银行促进客户分类,与传统银行在客户群体上形成互补。互联网金融凭借较低的交易成本以及较高的信息透明度,通过多项分销渠道增加有效的市场覆盖率,使不同的产品服务投向不同类别客户,扩大受众范围,覆盖传统银行难以触及的长尾群体,并锁定“ 长尾”客户,颠覆传统银行“ 二八”法则,将中小企业、年轻人及广大市民作为服务对象,提供更全面的差异化银行服务。
纯互联网银行有哪些?
1、百信银行。百信银行(全称为“中信百信银行股份有限公司”)是国内首家获批的独立法人直销银行，由中信银行与百度公司联合发起设立。
2、微众银行。微众银行是腾讯牵头发起设立的银行，也是国内首家互联网银行，于2014年12月16日成立。
3、网商银行。网商银行是蚂蚁金服带头创建，成立时间是2015年6月25日。
4、苏宁银行。苏宁银行是由苏宁云商等多家企业共同创建，成立时间是2017年6月16日。
5、新网银行。新网银行由小米、新希望集团、红旗连锁等股东设立，成立时间是2016年12月28。
6、众邦银行。众邦银行由卓尔控股、壹网通科技、奥山投资等公司创建，于2017年5月18日正式成立。
