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从2022年10月18日开始，河南有几家村镇银行一直处于“系统升级”当中，截至目前已经过去两个多月时间，但是这些村镇银行仍然没有恢复线上提现功能。

(资料图片仅供参考)

不过从最近一段时间警方公布的相关信息来看，其实这件事情并不是简单的系统升级，而是涉及到第三方机构也就是新财富集团，新财富集团通过间接控股的方式，控制了这几家村镇银行，然后利用这些村镇银行在线上非法吸收全国各地网友的存款，累计牵扯人数超过40万人，涉案金额接近400亿。

近400亿的资金很有可能是被新财富集团通过各种关联公司拿去做各种用途，而且目前有部分资金已经形成坏账。

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村镇银行作为我国银行业的重要构成部分，目前是我国法人机构数量最多的一类银行。

根据央行公布的数据，截至2021年末，我国村镇银行法人机构数量达到1649家，这些村镇银行分布在全国各地，他们为我国县域经济的发展贡献了重要的力量，是我国农村金融的重要参与者之一。

只不过相比大银行而言，这些村镇银行规模比较小，而且网点比较少，更关键的是这些村镇银行股权相对比较分散。

虽然按照监管部门的要求，村镇银行的设立非常严格，一方面是必须有一家大的金融机构作为发起人，另一方面必须有完善的管理制度，再一个是高级管理人员必须符合相应的任职资格，高级管理人员任职资格必须经监管部门核准才能够胜任。

但目前很多村镇银行在设置的过程当中，虽然表面符合监管的各项要求，但是背后可能存在间接持股、个人持股、并形成一致行动人的现象。

有些企业就是通过间接持股，然后达到实际控制村镇银行的目的，比如这一段时间发生提现难的河南几家村镇银行就是被新财富集团间接持股而实现控制，结果给这些村镇银行的运营造成了很大的风险。

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从监管部门公布的数据来看，除了河南发生问题的这几家村镇银行之外，实际上目前有不少村镇银行都存在一定的风险。

根据央行在今年3月份公布的2021年四季度金融机构评级结果，我国不同类型金融机构对应的风险等级具体如下。

这个风险评级央行每季度都会开展一次，评级等级划分为11级，分别为1~10级和D级，级别数值越大表示机构风险越高，其中D级表示机构已倒闭、被接管或撤销，评级结果为8~10级和D级的机构被列为高风险机构。

从央行评级的结果来看，目前我国大多数银行安全等级都是非常高的，大多数银行风险等级都低于7级。

其中评级为1~7级的银行业法人机构数量为4082个，占比92.815%；评级为8级到D级的总共有316个，占比7.185%。

在评级8级以上的金融机构数量当中，其中8级91家，9级157家，10级64家，D级4家。

在这些风险银行机构当中，其中风险比例最高的是农合机构(农商行、信用社、农村合作银行)以及村镇银行，这两类银行高风险机构数量分别达到186家和103家，资产分别占本类型机构的5%和7%。

不过至于哪家银行属于高风险机构央行并没有明确列出来，这个可能是为了维护市场的稳定。

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这些村镇银行以及农合机构之所以高风险比例比较高，我觉得主要跟最近几年这些银行盲目扩张有很大的关系。

最近几年时间，很多银行为了片面的追求规模上的增长而不断地扩大存款规模，甚至有些银行不需违规跨区域吸收存款，比如通过网络渠道吸收来自全国各地的存款，这明显不符合这些银行本身的定位。

比如村镇银行的定位主要服务于当地中小企业、以及当地农村经济，而且只能在限定的区域内吸收存款。

但是最近几年时间，有些村镇银行却片面追求规模增长，然后跨区域吸收存款。

而这些小银行吸收存款最大的利器就是存款利率明显要比市场高出很多，比如前几年大多数银行存款利率都不超过4%。

但有一些小银行一年期利率就可以给到4%以上，5年期利率甚至可以给到5.4%以上，这种做法吸引到了很多存款客户。

在存款规模扩大之后，他们放贷的门槛也会相应地降低，这种做法在整体经济环境比较好的情况下，倒是不会出现什么问题，即便出现坏账，也不会引起太大的风险。

不过一旦大环境出现变化，企业的经营状况不太理想了，就有可能出现坏账，如此一来，在资产端就会出现风险，进而影响负债端的偿付能力，如果情况恶化，甚至有可能导致用户的存款没法正常提取，就像河南这几家村镇银行一样。

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所以在存款过程当中，大家一定要小心谨慎，任何时候鱼和熊掌不可兼得，虽然这些村镇银行给出的存款利率非常有吸引力，但一旦出现风险了，就有可能带来很大的麻烦。

虽然这些村镇银行也是我国正规的金融机构，也受到存款保险条例的保护，客户正规的存款不会有什么风险，50万之内都能够连本带息拿回来。

但万一某家村镇银行因为经营不善，导致经营恶化了，那存款就有可能延期兑付，虽然正规的存款最终都能够100%拿回来，但如果存款延期兑付，这对大家来说也要承受很大的压力。

所以为了避免一些不必要的麻烦，假如大家风险承受能力比较低，不想出现什么节外生枝的事情，建议大家在存款的时候还是优先选择那些大银行。

从央行公布的银行风险评级结果来看，大银行的风险是比较低的，其中6家国有商业银行和12家股份制银行风险评级都在7级以内，这说明这些大银行的运营是非常安全的。

尽管这些大银行给到的存款利率相对比较低，尤其是在当前流动性比较高的背景下，这些大银行的存款利率基本上不会超过3.6%，但存款却非常安全。

当然，虽然目前有个别村镇银行风险等级比较高，但也并不代表着全国其他村镇银行就有问题，从整体来说，目前我国村镇银行仍然是非常安全的。

而且相比大银行而言，村镇银行的存款利率确实比较高，如果大家选择对合适的村镇银行，比如村镇银行本身的经营各方面非常健康、股权结构合理，管理制度完善，那在这些村镇银行存款其实也是非常安全的，关键要看大家如何去辨别和选择。