人民币。图/IC photo

如按照存款10万元计算，各家银行存款利率在下调后与下调前相比，1年定期存款到期后获得的利息少了100元，2年定存利息减少200元，3年定存到期后利息减少最多，共减少450元。

这是国有四大行今年以来第二次集体下调存款利率。2022年4月份，国有四大行定期存款利率上限普遍下调10个基点。业内人士预计，在国有银行下调存款利率之后，部分股份制银行或将跟随调降。

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三季末冲点 存款“失宠”

今年以来，银行理财客户对存款的热衷，让不少银行存款增速创新高。央行今年二季度城镇储户问卷调查显示，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%，比上季增加3.6个百分点。与此同时，居民存款在人民币存款中的占比，从2018年开始逐步上升，到2022年一季度已经达到45.4%。

今年以来资本市场反复震荡，股票、基金以及理财产品净值波动较大，居民风险偏好下降，更多人偏向于存款。

有银行理财人士指出，由于银行理财净值化之后恰逢市场震动，多数银行理财产品的最终收益率不及存款，部分理财产品出现了浮亏现象。这让不少银行理财投资者将资金转移到了存款中，推动了今年银行存款规模的上升。

央行数据显示，截至8月末，人民币存款余额252.38万亿元，同比增长11.3%，增速比上月末低0.1个百分点，但比上年同期高3个百分点。

银行存款利率为何一降再降？

有分析人士认为，此次四大国有银行下调定期存款利率，主要是因为8月22日贷款市场报价利率（LPR）有所下调。

今年4月起，央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调节机制，银行存款利率要参考10年期国债利率和1年期贷款市场报价利率（LPR）情况。这意味着国债利率和LPR利率均持续下降，存款利率亦将跟随下降。

数据显示，2022年9月，10年期国债收益率为2.63%，同比增长率为-8.43%。最新的1年期LPR利率于8月22日下行5个基点至3.65%。

招联金融首席研究员董希淼亦表示，今年以来，为更好地助力稳增长、稳就业，央行采取包括全面降准在内的多种货币政策措施，加大市场流动性投放，银行间流动性比较充裕，所以银行“不差钱”。但是，市场有效融资需求不足，降低了银行吸收中长期存款的动力。

此外，银行净息差承压，亦是银行不得不调降存款利率的重要原因。

周茂华表示，银行让利实体经济，部分银行面临息差收窄压力偏大，部分银行充分利用存款利率市场化调整机制，合理降低综合负债成本。

今年以来，金融监管部门多次引导银行等金融机构贷款利率下行，这让银行的净息差持续承压。根据上市银行半年报显示，国有银行、股份制银行的净息差均出现了下行。多位银行高管在业绩发布会上表示，贷款端利率持续下降、负债端成本的上行亦是导致净息差进一步承压的主要原因。

银行存款利率或仍将持续下降

招联金融首席研究员董希淼表示，大型银行下调存款利率后，预计将有更多银行跟进，但不同银行发展战略、负债能力、业务结构不一样，存款利率调整的幅度、步伐或有较大差异。

“存款利率还将持续下行。”有分析人士指出，对于银行而言，当前银行贷款利率持续下行，已出现了存款利率与贷款利率倒挂的情况。同时，部分银行5年期长端存款利率低于3年期存款利率，这亦预示着银行认为未来存款利率还将持续下降。

工行app显示，当前该行5年期存款利率为2.75%，较此前暂未下调，但仍低于该行已调降后3%的3年期存款率。

董希淼亦认为，我国市场无风险利率下行将是长期趋势。他指出，对广大居民而言，如果资产配置中存款、现金管理类理财产品较多，那么收益率可能有所下降。应平衡好风险与收益的关系，基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。