哪怕有钱,劝你也不要提前还房贷!

发布时间:   来源:大胡子说房微信号  作者:

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各位,应该都返城到岗了吧?

不出意外的话,去年没发的奖金,老板这个月就该打给你了。

又是一笔不小的收入,你会怎么花呢?

当然,如果对奖金的数额不满意,也先别着急开喷。

你就当我没问,顺带反思一下自己,过去的一年

——选择是否正确,努力是否到位?

当然啦,你赚多或是赚少,也不会给我一毛,但是作为一个专业房产自媒体,对于尚且手握资金的老铁们,我有两点建议:

1.有钱买房的,一定要选对房子!

2.买了房还在还房贷的,拿到钱别着急提前还房贷!

第一点都快说烂了,如果是新粉,可以翻翻往期文章;如果还有其他困惑,先关注再私聊,欢迎随时骚扰!

今天这篇,我们不聊如何买房,只聊一件事:

——要不要提前还房贷?

对于这个问题,只有一个相对标准的答案:

普通人不建议提前还房贷!

毕竟,这可是多数普通人能够向银行借的最大一笔钱了,只要给得了月供,就不会有人催债。

相反,你提前还,银行甚至还会管你要违约金。

本来以为,房贷不要提前还已经是常识了。

但是抵不住后台各位老铁们屡次三番的询问轰炸:

“利率那么高,房贷几百万,利息占了一半。”

“贷款三十年,不想一辈子给银行打工。”

“手头有余钱,早还早轻松。”

......

不得不感慨:越朴素的道理,越容易引发争议。

简单点说:每个月照常还房贷,通常不会成为负担,但是突然没钱了,才会成为负担。

所以保证现金流,非必要不建议提前还贷。

如果你要问我为什么?请先记住这两点,后文我再一一解释。

1.把自己的钱握在手里:用现金流抵御突发风险

2.借银行的钱建议慢慢还:用时间抵御欠债成本

先来看第一点:把自己的钱握在手里,用现金流抵御突发风险。

对于普通人而言,把钱拿在手里,有时候更有安全感。

欠的债可以慢慢还,而一旦手头的现金流断了,则是生活不能承受之重。

例如中年失业:

去年的情况大家都清楚,房产和教培行业的大洗牌,使得无数原先的行业精英成了“脱产者”。

借用网上的一句话说:时代的一粒灰,落到个人头上就是一座山。

说句不该说的,提前还清贷款无可厚非,最怕的是

——贷款没还完,钱赚不到了。

毕竟,越是普通人,就越容易失业。

去年最惨的人间现实恐怕就是:

老公地产行业,老婆教培行业,双双失业后,上有老下有小不说,还有一套房子在供着。

如果手里有现金,至少也是个缓兵之计:可以用积蓄按月还款,手上的余钱就可以帮助你渡过再找工作的“空窗期”。

再例如老人生病:

提前还款固然潇洒,一旦出现家人病重这种特殊情况,急需的资金就是重要保障。

提前还了款,手上没了现金。

往往只能折价卖房,但是又没办法及时变现,最终亏个十几万甚至几十万的大有人在。

所以,无论是为了自己还是家庭,房贷可以慢慢还,但一定把手头的安全资金攥紧。

再来看第二点:借银行的钱建议慢慢还,用时间抵御欠债成本。

时间就是金钱,这是俗套却质朴的真理。

时间倒推回10年前,物价是多少,房价是多少,你的工资又是多少?

看一个具体的例子:

2010年前后的北京,人均工资是5000元,房价是1.2万/㎡。

一套80㎡的刚需房,总价96万,贷款60万元,利率按4.9%算,月供大概是3000元。

——5000的工资,3000的月供,当时的购房者和现在的一样辛苦。

但是,但是,但是,10年之后,3000元的月供,又算得上什么?

2020年的北京,人均工资已经超过万元;

更重要的是,10年后的北京房价已经从1.2万/㎡涨到6万/㎡。

对购房者来说,幸福的事莫过于:欠债越还越轻松,资产还在翻倍上涨!

用最通俗的话来讲,当下让你倍感压力的房贷,在未来会成为小菜一碟。

来看一些普通人容易忽视的趋势:

2015到2016年的涨幅背后,伴随着的是高层最诚挚的利好:多次降息、贷款利息极低;

2020年的狂热,来自疫情之后为了稳增长,一大波猛烈的货币刺激。

今年降准、降息又跟上了!

——又是一个货币宽松之年!

大水一阵又一阵,普通人就该顺势而为。

——上头正在鼓励你借钱,鼓励你花钱。

——你可以选择不买房,但别轻易提前还贷。

说得专业一些,从宏观经济层面来看,货币在超发,通货在膨胀,钱也就越来越不值钱,但是你的负债已经固定。

而你欠钱的成本会随着时间增加而减少。

最直观的感受就是,10年前你能拿5毛钱买一颗白菜,但是现在的5毛钱绝对已经买不来白菜了。

所以为什么不建议你提前还房贷?

因为你现在欠的50万,30年后还是50万,最大的区别是,同样金额的钱已经贬值了。

不要提前还贷的意义在于:

——用未来已经贬值的钱,还今天欠下的债,爽歪歪!

如果这些你都不理解,请只管记住:房贷慢慢还,越久越划算!

如果你真的劝不住想要提前还款,请看看是否符合以下这些特殊情况。

什么情况下可以提前还房贷?

1.对于手上余粮充分的土豪型选手,如果你实在享受“无债一身轻”的状态,请自便。

2.有换仓计划,且手上资金流相对充裕的人。

这个情况,咱们可得好好唠嗑唠嗑。

这当中多数人的状况是什么:

有人是原先买了老家县城,后面有钱了,想买省城,或者一线城市的;

有人是早期买了垃圾资产的,这会儿觉悟了,想置换优质资产的。

反正就是,之前买的房子不好,现在想换好的了。

并且,手头还攒了点钱的。

这个时候,就可以考虑提前还房贷了。

为什么?

首先,原先不好的房子只会随着时间的推移而逐渐掉价。

把原先的贷款还清,将不好的资产换掉,这叫及时止损。

另外,对于不少城市而言,是否还清贷款,关系到购房时的首付比例。

例如广州,贷款还清再购房首付可以4成,没还清则是7成以上。

所以,这时提前还清原有房贷,就可以降低置换二套房时的首付比例,减少资金压力。

关于什么情况下提前还款更安全,这里给到一个较为妥当的参考标准:

剩余房贷只占据你个人现金资产的1/3以下时,此时有置换计划,可以提前还款。

除此以外,但凡你的情况属于以下任何一种

——手头钞票刚刚好只够覆盖剩余贷款;

——没有置换计划,只是不想长期负债;

——刚好有一笔现金处于闲置状态;

——拿着一份固定薪水的工薪阶层;

听一句劝:不要提前还房贷,兜里有钱才是稳稳的幸福!

以上,该说的基本都说了。

最后再啰嗦几句,本来欠钱这件事在中国人心目中就是一件“不光彩”的事。

更别说是像房贷这样跨越二三十年的负债。

于是,按照我们传统思维,有钱就应该尽快还债,让身上的负担早日卸下。

但是,请记住这样一句话:

生活本就是一场巨大的游戏,想要胜出就要打破固有的大众化思维。

如果暂时无法做到,就先从改变观念开始:负债不可耻,房贷慢慢还。

最后,顺手点击名片,关注大胡子说房,任何有关买房的问题和困惑都可以评论区留言。

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