从“房住不炒”到“三条红线”，为防范房地产市场过热，监管部门持续完善房地产金融宏观审慎管理，采用相关政策、工具进行局部修复。毫无疑问，不论是房企融资还是个人房贷，短期内都难言宽松。

近期有数据披露，国内房贷增速已连续26个月回落;加之年底来临，关于个人房贷收紧的猜测又甚嚣尘上。这时候贷款买房真的难上加难了吗?为此，记者咨询了银行业、房地产业相关人士。

“三条红线” 给房贷利率连降“踩刹车”

从全国范围看，房地产贷款的确处在“审慎监管”之中。这一点，从“三条红线”“房地产开发贷限额”和“房贷利率连降终止”可见一斑。

“三条红线”规则关注重点房企资金监测和融资管理，要求剔除预收款的资产负债率不得大于70%，净负债率不得大于100%，现金短债比不得小于1倍。政策层面认为，“三条红线”能防范因房地产融资带来的金融风险，间接有效地控制房地产价格，推动房地产行业转型，并降低房地产金融所带来的风险。

短期看来，“三条红线”影响已逐渐显现，多家银行明确“限额管理”“好中选优”等原则，对涉及房地产行业的贷款进行压降和控制规模。最直接的证据就是，房地产贷款增速在持续回落。中国人民银行10月30日发布的2020年三季度金融机构贷款投向统计报告显示，三季度末，人民币房地产贷款余额48.83万亿元，比上季末下降0.3个百分点，连续26个月回落;前三季度增加4.42万亿元，占同期各项贷款增量的27.2%，比上年全年水平低6.8个百分点。

融360大数据研究院对全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据显示，2020年10月(数据监测期为2020年9月20日-2020年10月18日)，全国首套房贷款平均利率为5.24%，二套房贷款平均利率为5.55%，均与上月持平。而在此之前，2020年以来房贷利率已实现“九连降”;至10月，利率下降“踩”了“刹车”。

突发新冠肺炎疫情、经济下行压力、局部市场过热，多重风险叠加，形成了今年纷繁复杂的经济形势。因此，政策层面认为，微观上看，应扩大市场的消费需求与消费动力，构建“经济内循环”。而房子，是老百姓日常生活中总价最高的消费品，背上高房贷的老百姓，其消费欲望和能力将被大幅压抑。构建新发展格局还要在稳定高房价、控制房地产贷款等方面齐齐发力。

年底收紧? 漳州房贷利率“稳字当头”

目前漳州楼市并未出现过热现象，因此个人住房贷款政策仍以“稳”为主，变化不大。在采访中，几位银行从业者表示，目前漳州个人房贷利率(五年以上)没有出现大幅调整，依然保持首套房LPR+50个基点、二套房贷LPR+70个基点左右的情况，即首套房约5.15%、二套房约5.35%，不同银行略有差距。

对于其他城市出现的个人贷款收紧情况，业内人士表示，年底贷款有所收紧是正常现象，当然今年尤其特殊，但目前漳州并未大幅压限个人房贷业务。“今年上半年受疫情影响，不少企业受冲击较大，对比企业贷款和个人住房贷款来说，银行倾向于审批更为稳定的个人房贷，这是特殊的一方面。普遍的一方面是，每年下半年，尤其是越接近年底，房贷额度所剩不多，因此审批、放款速度没有那么快，会给人一种‘收紧’的错觉。”一位银行从业者说。

而事实上，对于年底贷款的自住购房者来说，他们不会太在意放款是不是够快，毕竟放款慢些，还款也晚些，能给自己多一些周转资金的时间。

重启“公转商” 缓解资金“燃眉之急”

漳州住房商业贷款暂无变化，不过，公积金贷款再次启动“公转商”。这一举措，同样意在维稳。

10月29日，漳州市住房公积金中心发布《关于重启个人住房公积金贴息贷款业务公告》。公告指出：目前，我市住房公积金个贷使用率过高，资金流动性紧张。为此，漳州市住房公积金中心启动住房公积金应急融资，决定重启个人住房公积金贴息贷款业务(“公转商”贷)。

《公告》解释，个人住房公积金贴息贷款是指住房公积金管理中心在资金流动性紧张，无充足资金发放贷款的情况下，将本应由中心资金发放的个人住房公积金贷款，转由受托行以银行资金发放个人商业性住房贷款，借款人仍按住房公积金贷款利率还本付息，因商业贷款利率和住房公积金贷款利率不同产生的利息差由公积金中心向受托银行补贴的贷款方式。

业内人士指出，启动个人住房公积金贴息贷款业务是资金流动性紧张时的“常规操作”，老百姓不必担心公积金中心没钱了贷不出款来，公积金中心的资金缺口可以通过银行来补足。我市在2016年9月起的一段时间内，就曾执行过这个政策。“公转商”贴息贷款和公积金一样，都姓“公”。采用贴息贷款，借款人享受到的政策性利率优惠与住房公积金贷款完全一致。

一位房产从业者指出，政府批准启动该政策，也是为了给购房者吃一颗“定心丸”，为刚需和改善型购房群体提供政策与制度支持，最终目的还是为了保持本地房地产市场平稳健康发展。