提前还房贷，先收补偿金？1日，交通银行（下简称交行）发布公告称，自11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对中新经纬表示，在实践中，较少银行对提前还款行为收取违约金。他预计，其他银行不会跟进交行此举措。

交行提前还房贷将收取补偿金

(资料图)

交行在公告中称，为进一步做好个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）相关金融服务，规范提前还款补偿金收费行为，交通银行对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准进行调整。经调整后，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

对此，有网友表示“这样搞，提前还的人会越来越多”“闻所未闻”，也有网友提到“一直这样的，提前还款app就显示收1%手续费”。

中国农业银行北京某网点的客服告诉中新经纬，银行是有这方面的规定，但具体要不要收取、怎么收是跟办理房贷时的银行对接人员根据具体情况来决定的。

“目前天津地区提前还款，违约金原则上是不收的。”招商银行天津地区的客服告诉中新经纬，目前还没有收到相关通知，后续是否会收取要看当地后续的规定。

光大银行青岛地区专管贷款业务的人士也表示，暂时也不对提前还款的客户收取补偿金。

其他银行未来会跟进吗？

为何有的银行收，有的不收，针对提前还款行为收取补偿金合理吗？对此，董希淼在接受中新经纬采访时表示，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为。这是部分银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）的逻辑基础。目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），具体需要看贷款合同约定。如果贷款合同明确约定提前还款需要支付违约金（补偿金），那么交通银行按照合同约定收取违约金（补偿金）在法律上没有问题。

不过，董希淼指出，在实践中，较少银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）。少数银行即使有收取违约金（补偿金）的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。

一位不愿具名的券商金融分析师也告诉中新经纬，对提前还款行为收取违约金在西方银行很普遍，因为该行为打破了原有的贷款合同法，提高了银行自身的利率风险，中国的银行也都有这个，只是没收过，主要看贷款合同里签没签。

董希淼表示，根据交通银行公告，此次收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻、比例较高，可能出于两个方面原因：一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取“补偿金”手段遏制客户提前还款行为；二是近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，通过收取“补偿金”增加中间业务收入。

据央行披露，上半年人民币贷款增加13.68万亿元，同比多增9192亿元，但划分部门看，个人贷款增速继续下滑，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，增量不足去年同期的一半；住户其他消费贷款上半年增加1095亿元，同比少增5322亿元。与此同时，居民提前还贷的意愿也有所提升。国盛证券金融分析师马婷婷团队指出，近期走访各银行调研发现，关于按揭方面，大部分银行表示上半年投放弱于往年同期，主要是需求相对较弱，且有部分客户选择提前还款。

如今交行先行开收补偿金，其他银行未来是否会跟进呢？

对此，董希淼认为，今年以来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，居民工作不稳定性加大，部分居民收入有所下降，投资和消费需求不振，对未来预期不明。在这种情况下，金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施积极为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本。因此，在交通银行发布此公告后，预计其他商业银行不会同步跟进。

董希淼还在采访中表示，交通银行作为大型商业银行，应提高站位，提高认识，立即取消提前还款补偿金，在服务实体经济、服务普罗大众等方面展现出大行的应有作为和担当。

那么，对于购房者来说，提前还房贷究竟合不合算？易居研究院智库中心研究总监严跃进建议，如果手中有闲钱，认为市场投资机会不多，购房者先还房贷问题不大。但如果出现违约金较高，或大部分房贷利息前期已经还得差不多的情况下，他建议“还是要慎重提前还款，太折腾的话意义不大”。

严跃进建议，每位购房人可根据自身情况，对比市场资本的投资收益与贷款成本后再做还不还房贷的决定。在他看来，随着LPR逐渐下调，购房者未来要还的贷款利率长期也会是一个走低的趋势。

(文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。)